10 okt Ondernemers voor de gek houden gaat niet meer

Voor je privé hypotheek kun je bij de bank een hypotheekrente vastleggen voor 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 10, 12, 15, 20, 25 en 30 jaar. In werkelijkheid is het anders omdat daling van de verschillende rentetypes de hypotheekmarkt op zijn kop heeft gezet.

Intermediair De Hypotheek Shop signaleert in haar bericht Renteontwikkelingen van 4 oktober 2016 dat er praktisch 4 opties worden afgewogen om de rente vast te leggen, als je afgaat op de keuzes die veel huiseigenaren maken. Dit komt door de geringe onderlinge verschillen van rentes met uiteenlopende looptijden.

Zo is het verschil tussen de gemiddelde rente voor 5 jaar vast en die voor 10 jaar vast nog maar 0,13 procent wat voor een doorsnee hypotheek neerkomt op een paar euro per maand. Dit maakt het vanuit zekerheid aantrekkelijk om te kiezen voor tien jaar vast.

Bij de langere looptijden zijn er wel renteverschillen zichtbaar. Bij enerzijds 10 jaar vast en aan de andere kant 15 tot 20 jaar vast is de rente gemiddeld 0,5 procent; eenzelfde verschil zit er tussen de gemiddelde hypotheekrente van 20 jaar vast enerzijds en aan de andere kant 25 tot 30 jaar vast.

Dit rentepatroon verkleint de keuze van looptijd van vaste hypotheekrentes eigenlijk tot 4 opties in de optiek van veel leningnemers, constateert De Hypotheekshop: variabel tot 2 jaar vast, voor wie de rente juist niet al te lang wil vastpinnen. Dan komt 10 jaar vast (relatief gunstiger dan 5 jaar), 20 jaar vast (beter dan 15 jaar) en 30 jaar vast (beter dan 25 jaar vast). Per saldo heeft een particulier veel mogelijkheden om uit te kiezen en alle benodigde informatie die hij maar wil hebben is beschikbaar. Enerzijds direct via de banken of andere aanbieders en anderzijds via een intermediair.

Nu gaan we kijken naar u als ondernemer. Om te beginnen hebt u veel minder keuzes, de verschillen tussen de keuzes zijn groter en van transparantie in tarief en tariefopbouw is al helemaal géén sprake. Voor wat betreft de keuzes, meestal is dat tussen variabel, 1 tot 10 jaar vast en in bepaalde situaties komt 1 en 3 maands Euribor met een klant- en marktopslag in beeld. Hoewel ik de geldverstrekker vaak over renterisicomanagement hoor, heb ik nog nooit langer dan 10 jaar vast gezien. Lijkt me een gemiste kans bij deze rentestanden. Op de vraag waarom de particulier, die wellicht in jouw bedrijf werkzaam is, een van je kinderen of nog gekker jij zelf, wel een zeer lange rente vast aanbieden en de ondernemer niet komt zelden of nooit duidelijk antwoord.

Voorts ervaren wij in de praktijk veel grotere verschillen tussen 5 en 10 jaar bij bedrijven, namelijk zo’n 0,5.  De 1 en 3 maands Euribor komt in een beperkt aantal gevallen voor waarbij de klant- en marktopslag varieert van wel 1,5 procent tot 3,5 procent. Voor welk rentetype je ook gaat, hoe het is opgebouwd en waarom blijft gissen.

Wat kun je hier aan doen dan? Zorg dat je zelf actueel de waarde van je onroerend goed weet en dus wat je de bank als tegenprestatie biedt. Voorts is het verstandig het particuliere deel van de site van je eigen- of andere bank goed in de gaten te houden. Hier staan namelijk de particuliere tarieven. Het laatste en tevens belangrijkste, dat je vooral niet mag doen, is jezelf met een kluitje in het riet te laten sturen. In onze dagelijkse praktijk ervaren wij tarieven in verschillende situaties waardoor wij weten wat er te koop is en dit gebruiken wij bij de advisering voor onze relaties. Sommige partijen willen het nog niet weten maar ik heb het laatste nieuws: de tijd van ondernemers voor de gek houden is wat mij betreft definitief voorbij.