05 jun Het gedoe om geld neemt alleen maar verder toe

Groeien is noodzakelijk. Immers, alles wat niet groeit overleeft niet. Financieren van groei en ontwikkeling van het bedrijf doen veel agrarisch ondernemers historisch gezien met eigen geld. En als dat niet genoeg voorhanden is, schakelen zij – naast de familie – vanaf de jaren ’70 meer en meer met hun huisbankier. Vanaf de kredietcrisis in 2010 tot vandaag zien we de bancaire onrust steeds verder toenemen en dat maakt geld lenen lastiger en vooral duurder. Maar goed, er komen meer alternatieven voor bancaire financiering. En deze verschillende vormen van financieren zijn prima met elkaar te combineren.

Met je plan ga je richting de bank en die kan jouw financieringsvraag invullen. Althans dat denk je. In de werkelijkheid zijn banken steeds terughoudender met het verstrekken van financiering. Bovendien verlopen bijna alle financieringsaanvragen onder de grens van €1 miljoen vaker via geautomatiseerde systemen die besluiten op data én zijn gericht op standaardoplossingen. Populair gezegd: ‘computer says yes or computer says no’ en daar moet u het mee doen.

Groei kredietverlening gedaald
De groei van kredietverlening binnen heel Europa is afgelopen tijd afgenomen. De oorzaak ligt in het krapper wordende rentebeleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Gevolg is afnemende beschikbaarheid van geld met een oplopende kostprijs. Inmiddels liggen hypotheekrentes vier keer zo hoog dan in 2021, gecombineerd met fiks aangescherpte leenvoorwaarden. Uit recent onderzoek blijkt dat kredieteisen zijn aangescherpt naar een niveau wat we al jaren niet meer kennen. En naar verwachting is het einde hiervan nog niet in zicht.

Dit alles maakt dat, langzaam maar zeker, de bancaire financiering relatief aan het afnemen is. Deze wordt meer en meer aangevuld met kapitaal uit diverse andere bronnen als private financiers, crowdfunding en leases. De rentetarieven bij deze partijen zijn ook niet laag, maar het verschil met de banken wordt langzaam kleiner. Op die manier worden het benodigd kapitaal en de risico’s gespreid. Daarbij is het in uw belang als kredietaanvrager dat dit zo gelijkwaardig mogelijk gebeurt. En hier zit een spanningsveld. Hoewel de bank tegen een stootje kan, zal zij in de meeste gevallen ernaar streven zelf zo min mogelijk risico te dragen.

Vraag over onafhankelijk adviseren
Aangezien de bank veelal naast verstrekker van het krediet ook adviseur is, rijst de vraag hoe onafhankelijk zij nog kan adviseren. Natuurlijk heeft de bank veel kennis ervaring van financiering en kent de financiële positie van de ondernemer. Er zit ook een andere kant aan. We weten dat zij – al of niet vrijwillig, terecht of onterecht – haar eigen belang wel terdege goed begrepen heeft en daar zichtbaar meer na handelt. Voor mijn gevoel is het net zoiets als ‘we zijn nog steeds dikke vrienden, hoewel we op steeds meer punten van elkaar gaan verschillen’.

Ik zeg met dit voortschrijdend inzicht: durf terug te komen op die eerdere en inmiddels wat verouderde overtuiging dat de bank eerst voor jou zorgt. Dat moet je toch echt zelf doen, maar misschien ziet u het wel anders.